Les banques ne prêtent plus qu’aux riches
Apport personnel de 20%, taux d’endettement maximum de 33%… Les conditions d’octroi d’un crédit immobilier se sont durcies ces derniers mois. Et les mesures annoncées pour aider les ménages piégés par les crédits-relais tardent à se mettre en place.
Les banques en ont pris l’engagement solennel, elles faciliteront l’accès au crédit et feront preuve de souplesse dans le cas des crédits-relais (voir encadré). Sur le terrain, le ton est tout autre. Les conditions de crédit, durcies au cours des derniers mois, n’ont pas été assouplies. « Sans un apport personnel de 20 %, les dossiers ne passent plus », explique un commercial de LCL.
Les crédits longs retoqués
En outre, « les banques exigent une ancienneté professionnelle d’au moins un an et un ratio d’endettement de 33 % maximum, constate Christophe Crémer, président du courtier Meilleurtaux.com. Elles donnent aussi la priorité aux organismes de caution plutôt qu’à l’hypothèque. » Or, ces sociétés assumant le risque final d’impayés se montrent très strictes dans l’étude des dossiers. Enfin, peu d’établissements bancaires continuent d’octroyer des prêts sur trente ans, voire même sur vingt-cinq ans. « Les banques reviennent en fait aux fondamentaux de la gestion du risque, après certaines dérives », analyse Régis Dos Santos, président du Syndicat national de la Banque-CGC. Du point de vue des clients, les premiers freins restent les taux et les prix de l’immobilier.
Attentisme recommandé
Malgré les mesures prises par la Banque centrale européenne et le gouvernement, les banques hésitent toujours à se prêter de l’argent entre elles. Du coup, le taux moyen des crédits à vingt ans a seulement décru de 0,15 % sur un mois, à 5,25 % mi-novembre, selon le courtier Empruntis. 20 % des ménages pouvant encore emprunter début 2008 sont toujours exclus du marché. Une baisse pérenne des taux n’est pas attendue avant le premier trimestre 2009. L’attentisme est donc de mise. D’autant que les prix de l’immobilier commencent seulement à baisser.
Seul le Crédit Foncier a annoncé la mise en place d’un dispositif spécifique pour ses clients dont le crédit-relais va arriver à échéance d’ici à trois mois. Pour ces 700 personnes qui ont acheté un nouveau logement mais n’arrivent pas à revendre l’ancien, et donc à rembourser le prêt destiné à faire la jonction entre les deux opérations, l’établissement propose une estimation gratuite du bien et une prolongation du prêt pendant six mois au taux de 3,90 %. Dans les autres banques, seule une étude des dossiers au cas par cas semble envisagée.
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Dire que "Les banques ne prêtent qu’aux riches" est un raccourci un peu rapide de la situation actuelle. Le seul effet ne sera que d'effrayer un peu plus, et de renforcer la morosité ambiante. Il est vrai que les conditions d'octroi se sont resserrées. Mais quoi de plus normal si les prix de l'immobilier baissent ! Le risque n'est pas le même, dans un contexte où l'immobilier prend 15% par an et dans un autre ou il sera négatif ou égal à 0. C'est donc normal que les banques réagissent en ce sens. Et c'était même prévu et prévisible. Que doit on déduire de cet article ? Que parce que LCL d'octroi plus de prêt sans 20% d'apport, aucune banque en France ne le fera. C'est faux. Aujourd'hui, on prête toujours sur 40 ans et sans apport ! ça existe ! Est ce judicieux ? C'est une autre question ! Mais ça EXISTE !!! Nous sommes en pleine crise de confiance et ce n'est pas avec ce genre d'article qu'elle va revenir.